4ème formule: L’hypothèque investissement
Cette formule peut être utilisée seule ou en panachage avec les deux premières formules.
Dans ce dernier cas, le premier volet classique (mensualité ou amortissement constant du capital) vous permet de bénéficier des avantages fiscaux à concurrence des montants fiscalement déductibles.
Le second volet se réalise sous forme de prêt à terme fixe c’est-à-dire sans remboursement de capital. Par contre, vous devez souscrire à une assurance vie BR 23 vous imposant de verser chaque mois une prime dans un produit d’investissement lié à des fonds d'investissements actions / obligations (BR23) liés aux évolutions des cours boursiers.
Le principe de base de ce type de placement est de bénéficier d’un taux de recapitalisation théoriquement plus élevé que le taux proposé par les crédits classiques.
Ces produits de placement boursier sont soit basés sur un fonds obligataire soit un fonds d’actions soit un mixte des deux selon votre aversion ou propension aux risques. Attention cependant, si toutes les compagnies d’assurances offrent ce genre de placement, toutes ne sont pas nécessairement agréées par les établissements de crédit.
Les établissements de crédit souhaitent en effet bien analyser ces fonds. Ils appliquent donc chacun des règles de fonctionnement permettant de reconstituer le capital emprunté sur la durée du prêt.
Certains prennent des taux de reconstitution plus faibles que ceux annoncés par l’émetteur du fonds, d’autres, qui affichent des taux théoriques plus élevés, souhaitent une reconstitution sur une durée plus courte (2/3) afin de se réserver une période de correction si le capital reconstitué n’atteint pas le montant emprunté.
De toute façon, la durée réelle de votre prêt dépendra du résultat du fonds.
A qui s’adresse ce type de crédit-investissement ?
De manière générale, nous ne conseillerons pas à tout le monde ce type de prêt placement. En effet, l’aspect «risque» est malgré tout fort élevé vu qu’il dépend des bourses et de la conjoncture en générale.
Un emprunteur qui a déjà un patrimoine assuré peut supporter un accident boursier l’obligeant à poursuivre ces paiements plus longtemps.
Si vous n’êtes pas habitué aux aléas des bourses, ne choisissez jamais de placer votre « épargne systématique » ou votre « remboursement de capital » dans ce type de produit. On peut vous promettre de reconstituer vos primes à un taux de rendement plus élevé que le taux hypothécaire classique. On ne vous le garantit jamais !!
Parlons-en d’abord car chaque cas peut être différent.
