Cette formule peut être utilisée seule ou en panachage avec les deux premières formules.
Dans ce dernier cas, le premier volet classique (mensualité ou amortissement constant du capital) vous permet de bénéficier des avantages fiscaux à concurrence des montants fiscalement déductibles.
Le second volet se réalise sous forme de prêt à terme fixe c’est-à-dire sans remboursement de capital. Par contre, vous devez souscrire à une assurance vie BR 23 vous imposant de verser chaque mois une prime dans un produit d’investissement lié à des fonds d'investissements actions / obligations (BR23) liés aux évolutions des cours boursiers.

Le principe de base de ce type de placement est de bénéficier d’un taux de recapitalisation théoriquement plus élevé que le taux proposé par les crédits classiques.

Ces produits de placement boursier sont soit basés sur un fonds obligataire soit un fonds d’actions soit un mixte des deux selon votre aversion ou propension aux risques. Attention cependant, si toutes les compagnies d’assurances offrent ce genre de placement, toutes ne sont pas nécessairement agréées par les établissements de crédit.

Les établissements de crédit souhaitent en effet bien analyser ces fonds. Ils appliquent donc chacun des règles de fonctionnement permettant de reconstituer le capital emprunté sur la durée du prêt.

Certains prennent des taux de reconstitution plus faibles que ceux annoncés par l’émetteur du fonds, d’autres, qui affichent des taux théoriques plus élevés, souhaitent une reconstitution sur une durée plus courte (2/3) afin de se réserver une période de correction si le capital reconstitué n’atteint pas le montant emprunté.
De toute façon, la durée réelle de votre prêt dépendra du résultat du fonds.

A qui s’adresse ce type de crédit-investissement ?

De manière générale, nous ne conseillerons pas à tout le monde ce type de prêt placement. En effet, l’aspect «risque» est malgré tout fort élevé vu qu’il dépend des bourses et de la conjoncture en générale.

Un emprunteur qui a déjà un patrimoine assuré peut supporter un accident boursier l’obligeant à poursuivre ces paiements plus longtemps.

Si vous n’êtes pas habitué aux aléas des bourses, ne choisissez jamais de placer votre « épargne systématique » ou votre « remboursement de capital » dans ce type de produit. On peut vous promettre de reconstituer vos primes à un taux de rendement plus élevé que le taux hypothécaire classique. On ne vous le garantit jamais !!

Parlons-en d’abord car chaque cas peut être différent.

 

 

Remboursement du capital : 3ème formule : Le prêt remboursable à terme fixe

Cette formule vous permet de payer uniquement des intérêts pendant la durée du prêt, intérêts calculés sur le montant emprunté.

Le capital sera remboursé en une fois à l’échéance du crédit ou anticipativement au moment où vous aurez reconstitué votre capital.
Dans ce dernier cas, vous supporterez une indemnité de remploi c’est-à-dire 3 mois d’intérêts calculés sur le capital remboursé anticipativement.

Cette formule est très coûteuse car vous payez des intérêts sur la totalité de votre prêt initial et cela sans tenir compte de la reconstitution du capital réalisée par ailleurs.
Elle peut cependant présenter un certain avantage si vous reconstituez votre capital sous la forme d’une assurance vie classique, une assurance groupe par le biais de votre société ou sous la forme d’une assurance vie Branche 23 basée sur des produits de placements boursiers (voir ci-après).

Certains organismes acceptent de réaliser ce type de formule sans apporter la preuve de reconstituer le capital à l’échéance pour autant que vous n’empruntiez que maximum 75% de la valeur vénale du bien gagé et que vous souscriviez une assurance décès pour la totalité du prêt.

 

 

Vous remboursez une part égale de capital chaque mois.
Les intérêts sont calculés comme pour les autres formules sur le solde restant dû.

Ainsi, vu que vous remboursez votre capital plus rapidement, les intérêts réclamés seront moindres. En final, cette formule de remboursement est donc la moins coûteuse.

La charge globale (capital et intérêts) mensuelle est cependant plus lourde au départ de l'opération.

 

 

 

 

 

Remboursement du capital : Ière formule : Le prêt avec remboursement par une mensualité constante

Cette formule est la plus courante car elle permet aisément de chiffrer la charge mensuelle du crédit.

Cette somme à rembourser chaque mois est la mensualité. Elle comprendra d’une part une fraction du capital et d’autre part les intérêts mensuels calculés sur le solde restant dû.

Au début, vous paierez beaucoup d’intérêts et peu de capital. Progressivement, cette proportion s’inversera pour payer à la fin plus de capital et moins d’intérêts.